Как физическому лицу получить отсрочку по ипотечному либо потребительскому кредиту в связи с COVID-19?
В связи с COVID-19 заемщики — физические лица вправе обратиться к кредитору (либо АСВ — конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев (ч. 1, 4 ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК «Агентство по страхованию вкладов»).
Для получения такой отсрочки рекомендуем заемщику — физическому лицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Определите, соблюдены ли условия получения отсрочки по кредиту
Вы вправе обратиться с требованием о приостановлении платежей по кредиту (об отсрочке) при одновременном соблюдении следующих условий (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 8 Закона N 106-ФЗ; Методика, утв. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 436):
1) кредитный договор заключен до 03.04.2020;
2) вы обращаетесь в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020;
3) ваш доход (совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. При этом среднемесячный доход (совокупный среднемесячный доход) рассчитывается по утвержденной методике;
4) на момент вашего обращения в отношении ипотечного кредита не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ;
5) размер кредита не превышает установленный максимальный размер.
Справка. Максимальный размер кредита для получения отсрочки
Максимальный размер кредита, по которому заемщик — физическое лицо вправе обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составляет (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ; п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435):
• для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;
• для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) — 100 тыс. руб.;
• для потребительских кредитов на приобретение автомобиля с его залогом — 600 тыс. руб.;
• для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (4,5 млн руб. — для жилых помещений на территории г. Москвы, 3 млн руб. — для жилых помещений на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ в составе Дальневосточного федерального округа).
Шаг 2. Составьте требование об отсрочке и представьте его кредитору
Ваше требование о предоставлении отсрочки по кредиту (далее — требование) должно содержать указание на приостановление исполнения вами обязательств по кредитному договору на определенный срок (далее также — льготный период) и на то, что данный срок устанавливается в соответствии с Законом N 106-ФЗ (ч. 3 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Обратите внимание! Требование заемщика, не содержащее такие указания, является основанием для отказа в предоставлении отсрочки по кредиту, о чем кредитор обязан его уведомить (ч. 11 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Вы вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала этого периода. Такая дата не может быть установлена ранее чем за 14 дней до дня обращения, а по ипотечному кредиту — ранее чем за месяц. По потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты) дата начала льготного периода не может быть определена ранее даты направления требования.
Если в требовании вы не определили длительность льготного периода, а также дату его начала, такой период считается равным шести месяцам, а датой его начала считается дата направления требования кредитору (ч. 4, 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Представить требование кредитору можно способом, предусмотренным кредитным договором, либо по телефону с того номера, информацию о котором вы предоставили кредитору (ч. 5 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Шаг 3. Представьте документы о доходах по запросу кредитора
Условие о снижении дохода для получения отсрочки по кредиту считается соблюденным, пока не доказано иное. Однако кредитор вправе запросить у вас подтверждающие документы (в частности, справку о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 г.).
В свою очередь вы должны представить такие документы не позднее 90 дней со дня представления вами требования. В случае непредставления документов по уважительным причинам срок их представления продлевается кредитором на 30 дней. О наличии таких причин вы должны известить кредитора (ч. 7, 9 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Обратите внимание! Непредставление документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода, до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика (пять дней со дня получения требования) не является основанием для отказа в предоставлении отсрочки по кредиту (ч. 6, 7 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Вместе с тем кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении вашего дохода, в частности, в ФНС России или в ПФР. При этом ваше согласие на предоставление этой информации считается полученным с момента направления вами требования кредитору. В таком случае у вас не будут уже запрашивать соответствующие документы.
Кредитор сообщит вам о направлении указанного запроса, а также о содержании полученной по нему информации, если она указывает на несоответствие требования условию о снижении дохода. В данном случае вы вправе представить в установленный срок документы, подтверждающие условие о снижении дохода (ч. 8 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Обратите внимание! В случаях, когда добросовестный заемщик не представил такие документы либо когда представленные документы не подтверждают снижение его дохода, Банк России рекомендовал кредиторам рассмотреть возможность переоформить кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону (Информация Банка России от 02.07.2020; Информационное письмо Банка России от 30.06.2020 N ИН-06-59/104).
Шаг 4. Получите от кредитора уведомление об отсрочке
Кредитор, получивший ваше требование, обязан рассмотреть его в срок не более пяти дней. Если оно соответствует установленным требованиям, вам направят уведомление об изменении условий кредитного договора способом, предусмотренным договором, или по телефону, если вы заявили требование также по телефону (ч. 6 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода со дня направления указанного уведомления. Не позднее окончания этого периода кредитор обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору (ч. 13 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) по кредитному договору, предъявление требования о досрочном погашении кредита и обращение взыскания на предмет ипотеки (ч. 14 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Если в течение 10 дней со дня направления вами требования вы не получили от кредитора уведомление или отказ в удовлетворении вашего требования, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если вы не определили иную дату начала льготного периода в своем требовании (ч. 12 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
В течение льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу увеличиваться не должна. В кредитной истории в течение льготного периода учитывается зафиксированная продолжительность такой просрочки. После его окончания продолжительность просрочки по основному долгу возобновляет рост с того значения, на котором ее рост был приостановлен (Письмо Банка России от 29.07.2020 N 47-5-1/1198).
Обратите внимание! Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение кредитных каникул, начиная с 01.01.2020 не облагается НДФЛ (п. 1 ст. 210, пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ; ч. 2 ст. 2 Закона от 21.05.2020 N 150-ФЗ).
